P2P網貸平臺具體還有哪些問題有待解決

P2P網貸平臺具體還有哪些問題有待解決

　　P2P網貸平臺的存在在當前經濟金融環(huán)境下有其重要意義，但P2P網貸的發(fā)展還面臨著很多的問題，它享受著監(jiān)管政策套利，也缺乏規(guī)范性。這些問題，都是眼下熱議的互聯網金融監(jiān)管的重要著眼點。那P2P網貸平臺具體還有哪些問題有待解決呢？

　　一、信用體系不健全，市場環(huán)境不完善。

　　由于尚未建立統(tǒng)一信息查詢和審核系統(tǒng)，各網貸平臺借貸信息無法互通，既影響貸款效率，也影響貸款質量，甚至導致一人多貸、注冊多賬號來騙取貸款情況的發(fā)生。隨著《征信業(yè)管理條例》頒布，中國人民銀行已將小貸公司與融資性擔保公司納入其完善征信系統(tǒng)的監(jiān)管對象中。但是，P2P網絡借貸并沒有被納入監(jiān)管范疇。相對于國外成熟的網絡信貸純中介平臺模式而言，由于規(guī)則缺失，國內迅速發(fā)展起來的P2P平臺為了吸引投資者，無原則無底線地對投資者承諾資金安全，且不論網貸平臺自身是否具有擔保的資格。即便網貸平臺引入第三方擔保，也可能出現因杠桿過高和相互關聯導致風險暴露和損失。

　　二、組織機構存在缺陷，交易機制也有漏洞。

　　P2P網貸平臺搭建的風險理念不同，會導致平臺風險意識的差異。這使風險意識較弱的平臺公司組織機構不夠完善，甚至沒有設立風險評估或者法律合規(guī)部門，對投資人造成巨大的風險。網貸平臺的創(chuàng)設者職業(yè)素質的良莠不齊，是當前P2P平臺存在組織缺陷的主要原因。交易機制是P2P網貸業(yè)務的核心，良好的交易制度可以避免出現或減少很多風險點。交易機制設定不合理，就會出現投資的信用判斷失誤，導致出現壞賬和投資者的損失等問題。

　　三、風險管理簡單化，內控機制未建立。

　　目前國內大部分P2P網貸平臺風險控制手段僅僅停留在線下征信、引入第三方擔保機制、提取風險金等相對單一的辦法，尚未建立起風險的量化指標體系和風險的動態(tài)評估系統(tǒng)。由于P2P網貸處于行業(yè)的起步階段，采用的風險管理手段簡單化，零散化，缺乏更多系統(tǒng)、科學的風險管控方法。只有建立在完善的公司治理基礎上的具備嚴密的內控組織，獨立的業(yè)務部門，清晰的職能分工，完善的會計控制體系，嚴格的授權審批制度，合理的業(yè)務集合制度，有效的員工管理制度，先進的信息化管理系統(tǒng)，才是一個有效的內部控制機制。網貸平臺顯然不具備。

　　四、IT系統(tǒng)不牢靠，信息安全無保障。

　　目前很多從事P2P行業(yè)的從業(yè)者既非來自金融機構，也非來自互聯網行業(yè)，沒有自身的技術力量及核心技術，極易遭受不法分子黑客的攻擊。上海網站開發(fā)了解到從2012年以來，大量的P2P網絡融資平臺客戶資料被泄露，這些泄露出去的信息也成為黑客的攻擊對象。另外，P2P網絡融資平臺的另外一個技術風險是平臺每天都會產生大量的資金流，這點和銀行是相類似的，但是銀行的資金流系統(tǒng)與互聯網是隔離的，P2P網貸平臺依托互聯網運營，而在互聯網中存在著大量的不可知的一些因素，這就使得它的信息有可能被泄露，對此還缺乏有效的防范手段。

　　五、法律體系不完備因此導致監(jiān)管主體不到位。

　　到目前為止，國內對于P2P的定義、準入、信息披露等都處于立法的空白境地。我國涉及民間借貸的法律和司法借鑒只有《合同法》、《民法通則》和最高法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》。根據這些法律和司法解釋，網絡借貸平臺的接待活動屬于民間借貸，而法律規(guī)定的民間借貸利率不得超過人民銀行公布的同期銀行基本利率的4倍。但現實情況中超過的比比皆是，這些行為沒有被有效的納入監(jiān)管框架之中。